Zanim przystąpimy do omawiania poszczególnych ofert musimy przemyśleć dwa przypadki utraty roweru:

* Rower jest przechowywany w zamkniętym pomieszczeniu – czyli po prostu trzymamy go w lokalu, garażu, piwnicy lub innym zamykanym pomieszczeniu, gdy nim nie jeździmy. Często jest on traktowany jako tzw. “ruchomość domowa” i jest objęta codziennym ubezpieczeniem lokalu lub mieszkania od kradzieży z włamaniem. Jednakże musimy tutaj uważać: duże znaczenie posiada gdzie przechowujemy rower i w jaki sposób jest zamknięte pomieszczenie. Jeśli jest to zamieszkany lokal mieszkalny – nie powinno być żadnych problemów, jeżeli jest to piwnica, lub garaż – w większości wypadków jest określone, że maksymalna kwota odszkodowania to np. 5% sumy ubezpieczenia lokalu. Czyli jeżeli ruchomości lokalu mamy ubezpieczoną na 20.000 zł to za skradziony z piwnicy rower maksymalnie – niezależnie od jego wartości otrzymamy 1000 zł. Niedużo tego – bardzo często w wypadku najtańszych wersji ubezpieczeń – te pomieszczenia nie są nim objęte. Druga sprawa to metodę zabezpieczenia pomieszczeń tego typu (gospodarczych). Mając na względzie, że kilka piwnic jest w ogóle nie zabezpieczona, ubezpieczyciele określają w jaki metodę powinno się to zrobić. Na przykład. firma Uniqa określa, że pomieszczenie musi być zamknięte na minimum dwa zamki.

* Rower jest użytkowany – Czyli jedziemy sobie na wycieczkę lub do sklepu. W tej chwili znowu mamy dwa przypadki:

o Rabunek: podczas jazdy dochodzi do rabunku – czyli zaboru mienia przy użyciu lub groźbie natychmiastowego zastosowania przemocy fizycznej wobec ubezpieczonego lub doprowadzeniu go do stanu nieprzytomności lub bezbronności. Taki przypadek obejmuje wyłącznie ubezpieczenie “Bezpieczny Rowerzysta” proponowane poprzez PZU.

o Kradzież – Dojechaliśmy do sklepu, przypinamy nasz pojazd zapięciem do stojaka i idziemy na zakupy. Kiedy wracamy roweru już nie ma. To jest najcięższy przypadek do ubezpieczenia i obecnie w żadnym towarzystwie ubezpieczeniowym nie ubezpieczymy się na taki wypadek.

Warto dodać że na wszystko musimy posiadać “kwity”. Począwszy od samego roweru – aby udowodnić jego wartość warto trzymać wszelkie rachunki, dowody zakupu, faktury z zakupu samego roweru, jak również części do niego. W wypadku rozboju lub włamania obowiązkowo trzeba powiadomić policję – bez tego nie mamy dosłownie po co iść do ubezpieczyciela. W każdym momencie warto posiadać z całą pewnością świadka, który na piśmie potwierdzi że widział rozbój.

Kiedy powinno się wykupić polisę
Ciąża to okres szczególny w życiu każdej kobiety. Wymaga fachowej opieki medycznej i wiąże się z częstszymi niż zwykle wizytami u lekarza ginekologa. Dlatego warto zagwarantować sobie na ten okres odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne, które zapewnia odpowiednią ochronę finansową na czas ciąży i porodu. Powinno się pamiętać, że z wykupieniem polisy zdrowotnej nie można zwlekać. Powinno się ją wykupić wiele miesięcy przed planowanym zajściem w ciążę, ze względu na obowiązujący okres karencji. Obowiązuje on bezpośrednio po zawarciu umowy ubezpieczenia i w okresie tym nie przysługują kobiecie świadczenia związane z prowadzeniem ciąży, czyli wizyty u lekarza, badania i zabiegi związane z faktem, że kobieta spodziewa się dziecka. – Okres karencji trwa od 8 do 12 miesięcy, choć w pewnych przypadkach niektóre Towarzystwa nie stosują karencji, w związku z czym świadczenia z tytułu ubezpieczenia przysługują kobiecie już od pierwszego dnia trwania umowy. Tak jest w sytuacji Towarzystwa Signal Iduna. Wykupując wariant ubezpieczenia CLASSIC za 109 zł miesięcznie, 30-letnia kobieta uzyskuje dostęp do nielimitowanych konsultacji u lekarza ginekologa z dostępem do niezbędnych badań i zabiegów już od pierwszego dnia trwania umowy ubezpieczenia – mówi Zofia Dmochowska z Ubezpieczenia online.pl Sp. z o.o.

Prywatny poród na koszt ubezpieczyciela
Polisa zdrowotna gwarantuje kobiecie fachowe prowadzenie ciąży, czyli nielimitowane wizyty u ginekologa, wszystkie niezbędne zabiegi i badania, a również wygodne warunki porodu w szpitalu współpracującym z Ubezpieczycielem. Wszystko to na koszt ubezpieczyciela.

- W przypadku wykupienia wariantu szpitalnego Medium albo Maximum Signal Iduna, za który 30-letnia kobieta zapłaci 100 albo 109 złotych miesięcznie, ubezpieczenie obejmuje poród, który będzie miał miejsce nie poprzednio niż 12 miesięcy po zawarciu umowy ubezpieczenia, dlatego należy wykupić ubezpieczenie na około 4 miesiące przed planowanym zajściem w ciążę.- mówi Z. Dmochowska. Wygodne warunki porodu przewidują również obecność osoby towarzyszącej w trakcie porodu, a dodatkowo za zgodą lekarza prowadzącego, bezpłatne znieczulenie do porodu wykonywane bez wskazań medycznych – na życzenie Ubezpieczonej. Ubezpieczenie szpitalne obejmie a przy tym 15 albo 22 rodzaje operacji a również zagwarantuje wygodne warunki hospitalizacji , a dodatkowo pokój 1- albo 2-osobowy o podwyższonym standardzie w jednym ze szpitali współpracujących.

Ubezpieczenie VIP
Kompleksowa opieka medyczna nad przyszłą mamą i jej nowonarodzonym dzieckiem wraz z leczeniem szpitalnym na terenie całej Europy przysługuje posiadaczkom prestiżowej polisy ONE HEALTH. Jest to oferta skierowana do osób bardziej wymagających, a również o nieco zasobniejszych portfelach. Ubezpieczyciel zapłaci za wygodne warunki porodu dosłownie 20 tys. złotych, bez względu na to czy poród będzie przebiegał bez, czy z komplikacjami. W zakresie ubezpieczenia znajduje się cesarskie cięcie na podstawie decyzji pacjentki albo zalecenia lekarza, włącznie z przed- i poporodową opieką medyczną. O ile pacjentce bardziej odpowiada poród w mieszkania, IHI również pokryje koszty takiego porodu wraz z opieką położniczą , a dodatkowo pielęgniarską. Ubezpieczenie przewiduje dosłownie zwrot wydatków na poród w następstwie leczenia bezpłodności. Nowo narodzone dziecko zostaje objęte ochroną pod warunkiem przesłania świadectwa urodzenia w ciągu trzech miesięcy po porodzie. Dziecko ubezpieczone jest bezpłatnie razem z rodzicem aż do 9 roku życia włącznie (bezpłatne ubezpieczenie tyczy się maksymalnie dwojga dzieci na jedną osobę opłacającą składkę). 30-letnia kobieta zapłaci za prestiżową polisę ONE HEALTH około 600 złotych miesięcznie. Ale UWAGA! Świadczenia z tytułu prowadzenia ciąży i porodu w ramach polisy IHI są dostępne dopiero po 12 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczenia.

Kiedy ubezpieczamy lokal mieszkalny, w bardzo wielu sytuacjach wydaje nam się, że ubezpieczyliśmy pełne spersonalizowane mienie. Natomiast w bardzo wielu sytuacjach okazuje się, że ubezpieczeniem chronione są wyłącznie mury, a polisa nie pokrywa zniszczonego w wyniku zalania parkietu, spalonego przez przepięcie telewizora, skradzionego aparatu fotograficznego, czy także uszkodzonych przez złodzieja zamków. Dlatego w każdej sytuacji warto ze starannością sprawdzić swoją polisę, czy oprócz murów odpowiedzialnością objęte są także wyposażenie od ognia , a oprócz tego od kradzieży , a oprócz tego czy ochrona obejmuje także pozostałe mienie znajdujące się na terenie posiadłości – obiekty małej architektury, budynki gospodarcze.

Poza świadomości posiadania takiego ubezpieczenia powinno się pamiętać także o odpowiednim ustaleniu sumy ubezpieczenia. W większości wypadków wybierane sumy ubezpieczenia to 10 czy 20 tysięcy zł.

- Okazuje się, że jest to zbyt mała kwota, żeby pokryć ewentualne straty, na przykład. w przypadku szkód ogniowych, gdy zniszczeniu ulega wszystko: sprzęty AGD, elektroniczne, meble, publikacje spożywcze, ubrania, naczynia, książki, dosłownie pełne wyposażenie lokalu używane w życiu zwyczajnym – mówi Aleksandra Łączniak, manager do spraw ubezpieczeń dla klientów indywidualnych i bancassurance w Concordii. Przed zawarciem ubezpieczenia powinno się dobrze się zastanowić i policzyć wartość mienia posiadanego w lokalu , a oprócz tego czy pełne mienie zostało objęte ubezpieczeniem – dodaje A. Łączniak.

- O dobrze i solidnie zawartym ubezpieczeniu można powiedzieć wtedy, gdy po stracie całego majątku jesteśmy w stanie go odbudować w ciągu miesiąca za kwotę odszkodowania, które pokryje wszystkie zniszczenia. O ile ta kwota znacznie różni się od wysokości strat, to możliwe, że znaczy to, że suma ubezpieczenia zawarta w polisie była zbyt niska. O ile kwota pokryje zniszczenia, możemy powiedzieć, że zostaliśmy solidnie zabezpieczeni – mówi Piotr Adamczyk, dyrektor Biura Likwidacji Szkód w Concordii. Te braki w polisach było w szczególności widać na terenach dotkniętych powodzią. Zdarzają się także przypadki, kiedy na przykład samochód rozbija płot, a winny  ucieka. I co wtedy? Wydatek kilku tysięcy zł, bo nie wiedzieliśmy, że to też powinno się ubezpieczyć.

Podniesienie sumy ubezpieczenia o dziesięć tysięcy to jest wzrost składki wyłącznie o kilkadziesiąt zł. W sytuacji szkody dysponujemy jednakże sumą o dziesięć tysięcy wyższą. Jak jest to wielka różnica okazuje się w momencie, kiedy dotkną nas skutki zdarzeń losowych.

- Warto odpowiednio ocenić sumę ubezpieczenia, żeby odzwierciedlała ona faktyczną wartość posiadanego mienia. Dobre ubezpieczenie zapewnia nam i naszej rodzinie bezpieczeństwo, niezależnie od wydarzeń losowych, które nas mogą spotkać za każdym razem – tłumaczy Łączniak. Klient powinien ze starannosią pytać, co wchodzi w zakres ubezpieczenia, a Agent, czy Pośrednik bardzo konkretnie tłumaczyć i przekonywać, że dzięki solidnemu ubezpieczeniu będziemy mogli spać spokojnie. O solidnym ubezpieczeniu powinien pomyśleć właściwie każdy, niemniej jednak w szczególności osoby średnio albo niewiele zamożne, bo w chwili obecnej im będzie najtrudniej odtworzyć utracone mienie.

To nieprawda, że nieszczęśliwe zdarzenia przydarzają się jedynie sąsiadom albo ludziom nam obcym. żadna osoba z nas nie jest w stanie obronić się przed nadchodzącym nieszczęściem. Aby złagodzić jego skutki warto pomyśleć o solidnym ubezpieczeniu, przy wyborze, którego nie będziemy kierować się jedynie składnikiem finansowym, niemniej jednak rozsądkiem i zapobiegliwością, która opłaci nam się kiedy zostaniemy ze zniszczonym mieniem.

Zgodnie z wyrokiem niemieckiego Federalnego Sądu Administracyjnego firma Allianz musi wstrzymać sprzedaż swoich ubezpieczeń zdrowotnych. Niemiecki ubezpieczyciel sprzedawał je swoim nowym klientom taniej, niż tym osobom i firmom, które korzystały już z jego usług, bowiem były zmuszone do uiszczania specjalnych opłat. W chwili obecnej Allianz będzie musiał wyrównać tą stratę. Według ekspertów rynku ubezpieczeniowego koszt tego wyroku w ciągu najbliższych kilku lat to ponad 400 milionów euro.

Trzy lata temu Allianz wprowadził na rynek ubezpieczenie zdrowotne pod nazwą Aktimed, które byo niezwykle korzystne dla nowych klientów. Oferta ta nie spodobała się długoletnim klientom towarzystwa ubezpieczeniowego, którzy chcąc skorzystać z preferencyjnych stawek polis musieli płacić dodatkowo strukturalną dopłatę taryfową. Dzięki takiej strategii Allianz chciał zwiększyć sprzedaż ubezpieczeń zdrowotnych.

Federalny Nadzór Usług Finansowych zakazał jednak stosowania tych praktyk, jednak Allianz odwołał się od tej decyzji, aż w końcu przegrał przed Federalnym Sadem Administracyjnym w Lipsku. 23 czerwca zapadł wyrok, w którym sędziowie orzekli, iż podniesienie ryczałtowej dopłaty od ryzyka z powodu zmiany taryfy jest niedopuszczalne. Zachowanie firmy Allianz zostało również zauważone przez innych ubezpieczycieli zdrowotnych, którzy uznali, że jest to niezwykle krzywdzące dla długoletnich ubezpieczonych.

Wyrok spowodował wstrzymanie sprzedaży dużej części oferty dla nowych klientów firmy Allianz. To jednak nie jedyne problemy, bowiem jedynie około 4000 klientów zdecydowało się na przejście na nowe taryfy. Większość domaga się jednak zwrotu dopłat. To może kosztować ubezpieczyciela aż 10 milionów euro.

Polska Izba Pośredników ubezpieczeniowych i Finansowych namawia wszystkich swoich członków do wystąpienia z pozwem zbiorowym przeciwko towarzystwu ubezpieczeniowemu Link4.

Już pierwszego dnia, kiedy zaczęła obowiązywać ustawa o pozwach zbiorowych Polska Izba Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych rozpoczęła działania, które umożliwią środowisku pośredników wystąpienie z pozwem zbiorowym przeciwko Link4 Towarzystwu Ubezpieczeniowemu.

Pośrednicy będą domagali się od Link4 odszkodowania z powodu reklamy, która według nich jest przejawem nieuczciwej konkurencji. Tą opinię podzielił w styczniu tego roku warszawski Sąd Okręgowy.

Na razie nie wiadomo, jak dużego odszkodowania będą żądali pośrednicy od Link4. Wspólne roszczenie będzie sumą pojedynczych roszczeń, które muszą być ujednolicone także co do wysokości przez wynajętą przez PIPUiF kancelarię. Do złożenia pozwu wystarczy dziesięć osób. Po rejestracji grupy inni agenci będą mogli do niej przystąpić w ciągu trzech miesięcy. Może znaleźć się nawet kilka tysięcy chętnych – PIPUiF ma ponad 12 tys. członków. Gdyby tak się stało, wartość pozwu mogłaby iść w miliony złotych.

Ewentualna przegrana byłaby nie bez znaczenia dla kondycji finansowej Link4, które w ostatnich latach nie może wyjść nad kreskę. W 2008 roku towarzystwo miało 46 mln zł straty, a w 2009 – według naszych szacunków – jego wyniki mogły być jeszcze gorsze. W I kwartale 2010 roku firma straciła, według naszych obliczeń, 2,3 mln zł. Brytyjski właściciel towarzystwa, grupa RSA, nie jest rozrzutny. Mimo że w maju 2009 roku prezes Link4 Adam Horosz zapowiadał, że spodziewa się dokapitalizowania, nie doszło do niego. Do chwili zamknięcia tego wydania gazety nie otrzymaliśmy komentarza od Link4 w sprawie inicjatywy PIPUiF.

Chińskie towarzystwa ubezpieczeniowe są niezwykle zainteresowane polskim sektorem ubezpieczeń. Kilka dni temu w pawilonie Polski na szanghajskim EXPO doszło do spotkania, pomiędzy przedstawicielami ubezpieczycieli w naszym kraju oraz Chinach. Chińskie firmy mają naprawdę poważne plany inwestycji w polskiej branży ubezpieczeń.

Pierwszym krokiem, który pokazuje intencje inwestowania w naszym kraju jest chociażby kontrakt na realizację obiektów infrastrukturalnych w naszym kraju. Gdy już pojawi się odpowiednia infrastruktura to na pewno pojawią się też ubezpieczyciele. Chińskie koncerny wciąż potrzebują ubezpieczycieli, którzy będą ubezpieczali ryzyko przemysłowe oraz korporacyjne, dlatego też na pewno będzie więcej kontraktów na poziomie przemysłu ubezpieczeniowego między Chinami, a Polską.

Polska jest krajem, który ma naprawdę duży potencjał na rynku ubezpieczeniowym, poza tym firmy ubezpieczeniowe będą chciały inwestować, ponieważ Polska jest dla nich przysłowiowym oknem do Europy.

Według Komisji Nadzoru Finansowego ubezpieczenie brakującego wkładu własnego może być uzupełnieniem wartości zabezpieczania zawieranego kredytu hipotecznego, jednak pod pewnymi warunkami. Pod koniec wakacji wejdzie w życie większość zmian, które są związane z nową rekomendacją T, która reguluje sposób udzielania przez banki kredytów hipotecznych. To właśnie ta rekomendacja ma zapisany wymóg dodatkowego buforu bezpieczeństwa przy udzielaniu długoterminowych kredytów walutowych.

W praktyce oznacza on, że relacja wartości kredytu do zabezpieczenia (LtV) nie powinna przekraczać 80 proc. Zdaniem części ekspertów wpłynie to na spadek wartości udzielonych pożyczek w euro i franku szwajcarskim, wybieranych z uwagi na niższe oprocentowanie. W ten sposób KNF chciała ograniczyć ryzyko kursowe.

Banki znalazły jednak sposób na ominięcie nowego limitu. Część interpretuje ubezpieczenie brakującego wkładu własnego jako zabezpieczenie, które może być uwzględniane przy wyliczaniu wskaźnika. W takiej sytuacji osoba, która chce 100 proc. inwestycji sfinansować kredytem, może to zrobić, pod warunkiem że ubezpieczenie obejmie brakujące 20 proc. wkładu własnego. Branża nie miała jednak pewności, czy takie podejście będzie akceptowane przez nadzór.

Nadzór finansowy przestrzega również przed niewłaściwą interpretacją innego zalecenia, stanowiącego, że relacja bieżących spłat zadłużenia do dochodu nie może przekraczać 65 proc. dochodów kredytobiorcy. KNF zaleca, aby nie odnosić dochodu do płaconych rat w początkowym okresie, kiedy banki stosują różne promocje.